وام روی سند مغازه

وام روی سند مغازه، یکی از روش‌ های تامین مالی است که توسط بانک‌ هایی مانند بانک ملی، آینده و صادرات، ارائه می‌ شود. مبلغ وام با سند مغازه، تا چند میلیارد تومان بوده و سقف قابل پرداخت آن، بسته به ارزش ملک و اعتبار متقاضی، تعیین می گردد؛ در این وام، مدارکی مانند سند شش‌ دانگ، گردش حساب و استعلام ثبتی، موردنیاز است.

در سال های اخیر، اعطای تسهیلات بانکی با وثیقه گذاری املاک تجاری، به ویژه مغازه ها، به یکی از روش های متداول تامین مالی تبدیل شده است. دارندگان سند رسمی مغازه ها می توانند از این قابلیت برای اخذ وام های بانکی استفاده کنند و سرمایه مورد نیاز خود را تامین نمایند.

با توجه به شرایط اقتصادی، اطلاع از اینکه کدام بانک با سند مغازه وام میدهد و اینکه با سند مغازه چقدر وام میدهند، به متقاضیان امکان تصمیم گیری دقیق تر می دهد. لذا کسب اطلاعات در این باره برای هر فرد متقاضی وام روی سند مغازه، ضروری است

. لذا در مقاله حاضر، اینکه کدام بانک با سند مغازه وام میدهد، شرایط و جزئیات دریافت وام روی سند مغازه، مدارک لازم، نحوه ثبت نام و دریافت وام، مبلغ و سقف تسهیلات در این خصوص، کارمزد و سود، همچنین، نحوه و مدت بازپرداخت آن، مورد توضیح و بررسی قرار گرفته است.

کدام بانک با سند مغازه وام میدهد؟

قبل از بررسی اینکه کدام بانک با سند مغازه وام میدهد؟ لازم به توضیح است، در سال های اخیر، استفاده از سند مغازه به عنوان وثیقه برای دریافت وام، به یکی از روش های رایج تامین مالی برای اصناف و مشاغل تبدیل شده است. بسیاری از بانک ها در قالب طرح‌ های تجاری یا خوداشتغالی، تسهیلاتی را در قبال سند رسمی مغازه ارائه می‌ دهند. در این میان، شناخت بانک‌ های فعال و شرایط هرکدام برای انتخاب گزینه مناسب، اهمیت بالایی دارد.

◀️ از جمله بانک‌ هایی که با سند مغازه تسهیلات می‌ دهند می‌ توان به بانک ملی در قالب وام جواز کسب، بانک ملت از طریق طرح حمایت از مشاغل صنفی، بانک صادرات در قالب وام مرابحه و بانک توسعه تعاون برای حمایت از کسب‌ و‌ کارهای خرد اشاره کرد. برخی از این تسهیلات نیاز به ضمانت‌ نامه دارند و برخی تنها با سند رسمی مغازه و کارشناسی ملک قابل پرداخت هستند.

◀️ باید توجه داشت که مبلغ وام، نرخ سود، نحوه بازپرداخت و مدت زمان بررسی، در هر بانک متفاوت است و معمولا به ارزش کارشناسی سند مغازه و وضعیت اعتباری متقاضی وابسته خواهد بود. همچنین، در بسیاری از موارد، فرد باید دارای مجوز فعالیت صنفی معتبر باشد. انتخاب نهایی، بستگی به نیاز متقاضی، شرایط شغلی و توان بازپرداخت او دارد.

◀️ لازم به اشاره است، برخی بانک ها تنها به املاک تجاری در محدوده های شهری و دارای پایان کار معتبر و مجوز کسب و کار، وام می دهند. بنابراین، پیش از اقدام بهتر است شرایط هر بانک را به صورت دقیق بررسی کرد.

شرایط و جزئیات دریافت وام روی سند مغازه

در توضیح شرایط و جزئیات دریافت وام روی سند مغازه، لازم به اشاره است، در اغلب بانک‌ ها، شرایط عمومی دریافت وام روی سند مغازه به صورت مشترک و مشابه در نظر گرفته می‌ شود. این شرایط، به منظور اطمینان از بازپرداخت تسهیلات و ارزیابی ارزش واقعی وثیقه ملکی، توسط تمام بانک‌ ها اعمال می‌ گردد. رعایت این الزامات برای تایید نهایی درخواست تسهیلات ضروری است. برخی از مهم‌ ترین شرایط عمومی دریافت وام با سند مغازه شامل موارد زیر می باشد:

◀️ ارائه سند رسمی شش دانگ مغازه (فاقد بازداشت یا رهن قبلی)

◀️ ارائه جواز کسب معتبر و فعال بودن واحد صنفی

◀️ برخورداری از رتبه اعتباری مناسب و نداشتن سابقه چک برگشتی

◀️ ارائه مدارک هویتی و مالی (مانند فیش حقوقی یا گردش حساب بانک)

◀️ کارشناسی ملک توسط ارزیاب رسمی بانک

◀️ داشتن حداقل ضامن معتبر یا ارائه وثایق تکمیلی در برخی بانک‌ ها

◀️ تکمیل فرم های مربوط به درخواست تسهیلات و استعلامات اداری (ثبت، شهرداری، دارایی و ...)

این موارد، چارچوب کلی ارزیابی بانک‌ ها برای پرداخت وام بر اساس سند مغازه را تشکیل می‌ دهند. البته هر بانک ممکن است جزئیاتی متفاوت در میزان سود، اقساط و نوع تضامین داشته باشد. در ادامه، مدارک لازم برای دریافت تسهیلات روی سند مغازه​، بررسی می گردند.

مدارک لازم برای دریافت تسهیلات روی سند مغازه

برای دریافت وام روی سند مغازه، ارائه مدارک مشخص و کامل، از مهم‌ ترین مراحل در ارزیابی و تایید تسهیلات توسط بانک‌ ها است. این مدارک، هویت متقاضی، مالکیت قانونی ملک و وضعیت مالی فرد را برای بانک مشخص می‌ کند. بدون ارائه اسناد معتبر، امکان ادامه فرآیند دریافت وام وجود نخواهد داشت. مدارک لازم برای دریافت تسهیلات روی سند مغازه معمولا شامل موارد زیر است:

◀️ اصل و کپی سند رسمی شش دانگ مغازه

◀️ جواز کسب معتبر از اتحادیه مربوطه

◀️ اصل و کپی شناسنامه و کارت ملی متقاضی و ضامن

◀️ پرینت گردش حساب سه تا شش ماه اخیر

◀️ مدارک مالی شامل فیش حقوقی یا اظهارنامه مالیاتی

◀️ ارائه فاکتورهای خرید یا قراردادهای تجاری معتبر (در صورت درخواست بانک)

◀️ نتیجه کارشناسی ملک توسط ارزیاب رسمی بانک​

◀️ استعلام های ثبتی، شهرداری و دارایی در صورت نیاز

باید در نظر داشت، بانک ها ممکن است بنا به سیاست اعتباری خود، مدارک تکمیلی نیز درخواست کنند. تکمیل صحیح مدارک، فرآیند تایید و پرداخت تسهیلات را تسریع خواهد کرد. 

نحوه ثبت نام و دریافت وام روی سند مغازه

نحوه ثبت نام و دریافت وام روی سند مغازه، بسته به بانک عامل، ممکن است اندکی متفاوت باشد، اما روند کلی آن در اغلب بانک‌ ها ساختار مشابهی دارد. ثبت نام، اغلب به صورت حضوری از طریق شعب بانک یا به صورت اولیه از طریق سامانه‌ های اینترنتی انجام می‌ شود. متقاضیان باید ابتدا از شرایط بانک مورد نظر اطلاع یافته و مدارک لازم را آماده نمایند. مراحل کلی ثبت نام و دریافت وام روی سند مغازه به صورت زیر است:

◀️ مراجعه حضوری به شعب بانک های عامل مانند بانک تجارت، ملی، صادرات، ملت و...

◀️ دریافت فرم ها و تکمیل درخواست تسهیلات همراه با مشخص کردن مبلغ مورد نیاز و نوع ضمانت

◀️ ارائه مدارک لازم شامل سند رسمی، جواز کسب، مدارک شناسایی، مدارک مالی و مدارک ضامن

◀️ بررسی اعتبارسنجی بانکی متقاضی و ضامن توسط بانک و انجام استعلامات لازم از ثبت و شهرداری

◀️ در صورت تایید نهایی، انعقاد قرارداد وام و تنظیم سند رهنی بین بانک و متقاضی

◀️ واریز مبلغ وام به حساب متقاضی یا فروشنده (بسته به نوع تسهیلات)

در بعضی بانک‌ ها، مرحله اول ثبت نام ممکن است از طریق پرتال اینترنتی یا اپلیکیشن‌ های بانکی انجام شود که صرفا به منظور رزرو نوبت یا بررسی اولیه شرایط می باشد. افراد باید به زمان‌ بندی مراحل و لزوم حضور شخصی مالک در تمامی مراحل دقت داشته باشند.

مبلغ و سقف وام روی سند مغازه چقدر است؟

پس از این سوال که کدام بانک با سند مغازه وام میدهد، اینکه مبلغ و سقف وام روی سند مغازه چقدر است؟ یکی از رایج‌ترین سوالات و دغدغه‌ های متقاضیان دریافت وام با وثیقه ملکی تجاری است. در بررسی و پاسخ به پرسش مذکور باید گفت؛

◀️ بانک ها، سقف وام روی سند مغازه را براساس ارزش کارشناسی ملک، توان بازپرداخت متقاضی و شرایط خاص خود تعیین می‌ کنند. معمولا سقف وام روی سند مغازه، به‌ صورت درصدی از ارزش روز ملک مغازه، محاسبه می‌ شود و نرخ دقیق آن بین بانک‌ ها متغیر است. در اغلب بانک‌ ها، موارد زیر رایج هستند: 

◀️ ارائه وام تا ۷۰ درصد ارزش کارشناسی مغازه، در قالب تسهیلات مرابحه یا مشارکت مدنی؛ پرداخت وام تا سقف ۵ میلیارد تومان برای املاک تجاری واقع در شهرهای بزرگ؛ حدود ۶۰ درصد ارزش ملک، با مدت بازپرداخت ۳ تا ۵ سال و نرخ سود مصوب بانک مرکزی؛ تسهیلات تا ۸۰ درصد ارزش ملک، برای مشاغل دارای پروانه فعالیت؛ پرداخت وام تجاری با وثیقه مغازه برای مشاغل منتخب با نرخ کارمزد مشخص. 

◀️ ​باید مد نظر داشت، ارزش کارشناسی مغازه، توسط کارشناس رسمی دادگستری تعیین می‌ شود و بانک بر همین مبنا سقف نهایی وام را مشخص می‌ کند. همچنین نوع فعالیت صنفی، موقعیت مکانی مغازه و میزان بدهی یا سابقه اعتباری متقاضی، در تعیین سقف وام نقش بسزایی دارد. برخی بانک‌ ها، سقف پرداخت را محدود به شهرهای خاص یا مناطق تجاری پرتراکم می‌ دانند.

کارمزد و سود تسهیلات روی سند مغازه

کارمزد و سود تسهیلات روی سند مغازه، یکی از مهم‌ ترین نکاتی است که متقاضیان، پیش از اقدام به دریافت وام باید به آن توجه کنند. نرخ سود این نوع تسهیلات معمولا تابع سیاست‌ های اعتباری هر بانک بوده و براساس نوع عقد (مرابحه، مشارکت، فروش اقساطی و...) مشخص می‌ شود. اغلب بانک‌ ها، سود وام تجاری با وثیقه مغازه را در بازه ۱۸ تا ۲۳ درصد تعیین می‌ کنند؛ در بیشتر بانک‌ ها شرایط سود و کارمزد به شرح زیر است:

نرخ سود ۱۸ درصد برای وام‌ های تا ۵ ساله، با امکان پرداخت اقساط به‌ صورت ماهانه

سود ۲۰ درصد برای وام های مرابحه، در تسهیلاتی که وثیقه ملک تجاری دارند

سود بین ۱۹ تا ۲۱ درصد با توجه به مدت بازپرداخت و رتبه اعتباری متقاضی

نرخ سود مصوب شورای پول و اعتبار، به صورت سالانه و با محاسبه ساده اقساط

در طرح های مشارکتی، سود شناور با نرخ پایه ۱۸ درصد و قابل مذاکره در برخی موارد

همچنین بسیاری از بانک ها علاوه بر سود تسهیلات، درصدی را نیز به‌ عنوان کارمزد پرداخت وام یا هزینه کارشناسی و وثیقه، دریافت می‌ کنند. توجه به مجموع این مبالغ و مقایسه آن‌ ها میان بانک‌ های مختلف، می‌ تواند به انتخاب به‌ صرفه‌ ترین گزینه، کمک کند. بررسی دقیق اقساط ماهانه، نرخ سود موثر و شرایط تسویه زودهنگام نیز ضروری است.

نحوه و مدت بازپرداخت وام روی سند مغازه

نحوه و مدت بازپرداخت وام روی سند مغازه، بسته به بانک ارائه‌ دهنده تسهیلات، نوع قرارداد و شرایط متقاضی، متفاوت است. در اغلب بانک‌ ها، بازپرداخت این نوع وام به‌ صورت اقساط ماهانه بوده و طی عقد مرابحه یا مشارکت مدنی، تنظیم می‌ شود. مدت زمان بازپرداخت نیز با توجه به مبلغ وام و قدرت بازپرداخت متقاضی مشخص می‌ گردد. در بیشتر بانک‌ ها، بازه‌ های زیر برای بازپرداخت وام رایج هستند:

بازپرداخت ۱۲ تا ۶۰ ماهه با اقساط مساوی

طرح‌ های با بازپرداخت متنوع بین ۲۴ تا ۶۰ ماه بر اساس توافق اولیه

 دوره بازپرداخت بین ۳ تا ۵ سال با امکان بازپرداخت زودتر از موعد و تسویه پیش از موعد با کسر سود

در قالب طرح های ترکیبی، امکان تعیین اقساط شناور یا ثابت برای مدت ۲ تا ۵ سال

متقاضیان باید توجه داشته باشند که مدت بازپرداخت بلندتر، به‌ رغم کاهش اقساط ماهانه، مجموع سود پرداختی را افزایش می‌ دهد. از سوی دیگر، تسویه زودتر از موعد، در بسیاری از بانک‌ ها مشمول تخفیف در سود یا کسر جریمه دیرکرد نخواهد شد مگر در شرایط خاص. توصیه می‌ شود قبل از امضای قرارداد، جزئیات زمان‌ بندی اقساط و میزان سود نهایی با دقت بررسی گردد.